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Choisir assurances et mutuelles

Assurance vie

L'assurance vie est un produit de long terme extrêmement populaire. Deux types de contrats se partagent le marché : Les contrats d'assurance vie monosupports (appelés aussi contrats en euros) avec lesquels le capital garanti et les intérêts sont définitivement acquis années après années. Les contrats d'assurance vie multisupports (ou contrats en unités de compte) qui comportent un fond sécurisé en euros et d'autres supports financiers à base de produits boursiers avec des perspectives de plus-values ou de risques de baisse.

Les contrats d'assurance vie se comptent par centaine et sont distribués par les assureurs traditionnels, les banques, les mutuelles, les associations d'assurés.

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Les contrats d'assurance vie les plus vendus ne sont pas forcément les meilleurs car l'assurance vie est devenue un produit de masse, vendu avec les même techniques de marketing que celles utilisées dans la grande distribution. Les critères clés pour choisir un bon contrat d'assurance vie sont :

  • Souplesse maximale avec des versements libres et versement initial inférieur à 1500€. Possibilité d'effectuer des cotisations programmées et de les arrêter à tout moment.
  • Possibilité de rachats partiels sans pénalités et des avances pour les besoins ponctuels
  • Frais raisonnables sur les versements (à négocier au delà de 3%) et sur les frais d'arbitrage avec les multisupports (max : 0,5%). Certains contrats offrents un ou deux arbitrages par an. Les contrats d'assurance vie où les frais ne sont pas clairement exprimés sont à fuir !
  • Un fond en euros rentable et régulier (à voir après 8 ans).
  • Contrat d'assurance vie à durée viagère ou prorogeable.
  • Un assureur qui fait évaluer ses produits en les améliorant par des options.

Il est préférable, par sécurité, de souscrire plusieurs contrats d'assurance-vie pour diversifier sa mise entre plusieurs objectifs tels que préparer sa retraite, transmettre un capital ou boursicoter.

Quelques précautions utiles à prendre selon le régime matrimonial :

  • En communauté légale, il est préférable que chaque époux ait son contrat, alimenté à parts égales par les deniers communs. On peut opter pour une souscription conjointe avec le dénouement du contrat au premier décés.
  • En séparation de biens ou en concubinage, chacun est libre d'ouvrir son contrat. Il faut déclarer l'origine des capitaux pour éviter la présomption d'indivision.
  • En communauté universelle, souscription conjointe avec dénouement au 1er décés.
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