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Assurance habitation

Pourquoi souscrire une assurance habitation pour votre logement ? Selon les textes de loi, vous êtes présumé responsable en cas de sinistre. Au niveau responsablité civile, vous êtes responsable des dommages que vous pouvez causer aux autres et vous êtes tenus de les réparer. Il existe trois types de dommages : matériels (destruction du bien d'autrui), corporels (vous blessez quelqu'un) et immatériels (préjudice pécuniaire). Enfin, votre contrat Assurance Habitation vous couvre contre tous les dommages qui peuvent intervenir sur votre patrimoine (mobilier, embellissements, agencements, objets précieux, etc...).

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Pour votre contrat d'assurance habitation, trois cas de figure se présentent : propriétaire occupant, propriétaire louant à un tiers, locataire :

  • Propriétaire occupant : Pour une maison individuelle, il convient de souscrire une assurance habitation pour la totalité de la surface contre les risques d'incendie, d'explosion, de dégâts des eaux, d'attentats, de tempêtes, etc... Pour un appartement en copropriété, il n'est pas nécessaire d'assurer la totalité des murs car le syndic d'immeuble doit avoir déjà contracté une assurance habitation couvrant la totalité des murs de la copropriété. Cependant il convient, dans certains cas, de prévoir en complément, une assurance habitation pour les dommages que l'assurance du syndic ne couvrirait pas comme par exemple les dommages mobiliers. L'assurance habitation de la copropriété peut ne couvrir que les parties communes, chaque copropriétaire devant alors souscrire un contrat d'assurance habitation pour son propre appartement.
  • Propriétaire louant à un tiers : Lorsque vous êtes propriétaire non-occupant, vous pouvez souscrire un contrat d'assurance habitation qui couvrira d'une part les murs mis en location en cas de sinistre et d'autre part votre responsabilité envers votre locataire et les tiers (vos voisins), si par exemple, un sinistre est causé du fait de l'immeuble (vice de construction).
  • Locataire : Lorsque vous êtes locataire, Vous en êtes responsable envers votre propriétaire des dommages que vous pouvez causer aux biens que vous louez sauf si vous parvenez à prouver que ces dégâts sont dus à un élément de force majeure, à un vice de construction ou à un défaut d'entretien (les dommages incombant alors à votre propriétaire). C'est pour cette responsabilité civile du locataire que vous devez souscrire une assurance habitation. L'obligation de souscrire un contrat d'assurance habitation est généralement notifiée dans le bail.

L'assurance habitation couvre également votre patrimoine (mobilier, objets précieux etc...) contre tous les dommages qui peuvent intervenir. Pour être assuré au mieux voici quelques conseils :

  • Bien évaluer son patrimoine : L'indemnité d'assurance ne peut dépasser la somme déclarée en capital mobilier. Il faut donc éviter de sous-évaluer son patrimoine même dans l'optique de faire baisser le montant de votre d'assurance habitation. Pensez également à re-évaluer votre patrimoine dans le cas de nouvelles acquisitions.
  • Garder les factures d'achat : Lors d'un sinistre, les preuves d'achat sont essentiels. Il est donc impératif de conserver toutes les factures, d'avoir des photos de vos biens et d'éventuelles expertises de vos objets précieux. Conservez toutes ces preuves à l'abri dans un coffre ignifugé ou mieux ailleurs qu'à votre domicile. De cette façon en cas de sinistre grave (inondations, incendie etc...), vous aurez toujours ces éléments en votre possession !
  • Traiter les objets précieux séparemment : Chaque assureur a ses propres modalités d'évaluation de ces objets précieux et ses propres limites de garantie. Ceux-ci ne sont couverts que pour une proportion du capital mobilier assuré qui varie généralement entre 10 et 30%.
  • Contrôler le niveau d'indemnisation : Vérifiez si votre contrat prévoit un remboursement en valeur à neuf ou vétusté déduite. En vétusté déduite, le remboursement du matériel Hi-Fi/Vidéo/Informatique mais aussi des vêtements de luxe, sera extrêment faible pour peu qu'ils aient quelques années. Pour remédier à cela, vous pouvez souscrire avec votre contrat d'assurance habitation, une option de remboursement en valeur à neuf.

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